3 consejos para cerrar el año con cero deudas

De acuerdo con el Índice de Inclusión Financiera 2024 de Credicorp, alrededor del 70% de los colombianos no ahorran. Una realidad que puede ser consecuencia de la falta de dinero y de una mala planificación financiera.

Durante la temporada de compras de fin de año, los centros comerciales y las plataformas de comercio electrónico en Colombia proyectan un crecimiento anual del 20% en comparación con el año anterior. Aunque estas cifras confirman que los colombianos aprovechan activamente promociones y descuentos, también reflejan una tendencia preocupante: la falta de un plan estructurado para el ahorro financiero en este periodo de alto consumo.

Santiago Rodríguez Raga, profesor de la Facultad de Administración de la Universidad de los Andes y experto en finanzas personales, aconseja algunas pautas para comprar en fin de año, invertir el dinero correctamente y ahorrar.

¿Cuándo comprar?

Antes de iniciar las compras de diciembre, el docente recomienda hacer un presupuesto de las compras necesarias para esta época navideña, incluyendo las propias.

“Comience creando una lista con las personas a las que desea regalar, considerando su importancia en tu vida. Estime un valor aproximado para cada regalo y sume el total de recursos necesarios y compáralo con ahorros actuales. Esto ayudará a mantener las finanzas bajo control y priorizar aquellos detalles que realmente cuentan, asegurando que cada obsequio sea una expresión genuina de aprecio” explica el experto.

Si siente que no le alcanza el dinero revise los valores de cada regalo y ajuste las opciones para que no tenga un impacto negativo sobre sus finanzas personales. “Para las compras propias considere qué tan necesaria es esa compra, es decir si es una necesidad o un deseo. En este último tipo de compras es aconsejable pedir una opinión a un familiar o un criterio externo que le ayude a discernir si eso que desea es algo prescindible o no”.

Una vez decida qué regalar, tenga en mano el valor total y póngase en la tarea de hacer las compras, teniendo en cuenta la realidad de las ofertas en cuanto a precios y calidades de los bienes. Ante esto, Rodríguez Raga aconseja comparar los precios en diferentes sitios tanto físicos, como virtuales. Muchos establecimientos ofrecen precios distintos en puntos físicos y digitales.   “La recomendación es aprovechar las ofertas teniendo en cuenta las condiciones económicas propias, sin afectar sus finanzas para el inicio del año 2025”.

Para Rodríguez Raga, el ambiente de fin de año y sus compromisos presionan las finanzas de las personas naturales. Ante esto, es clave tomarse el tiempo de evaluar los gastos proyectados, para que no se extralimite demasiado.

Parte de los recursos con los que cuentan muchas personas es la prima de fin de año. Tener ese dinero en la cuenta es una tentación para muchos y gastar es la vía fácil. Gaste solo una parte de esta en regalos y guarde la otra parte como ahorro o colchón para iniciar el 2025.

Lea la ‘letra pequeña’

El experto recalca en revisar los requisitos para hacer devoluciones y cambios. Esto porque las promociones suelen venir en tallas de baja disponibilidad (cuando es ropa) o con restricciones en la garantía, por lo cual un cambio puede ser perjudicial para su bolsillo.

En particular, se debe revisar las condiciones de devolución y de cambio, así como la calidad y procedencia del artículo. Revise si existe algún tipo de garantía otorgada y en qué casos aplica para considerar si es suficiente para usted.

¿Conviene endeudarse para comprar algo?

Cada vez son más las entidades financieras digitales o tradicionales que ofertan compras a cuotas sin interés. En ese caso, es importante validar si el precio del artículo diferido será el mismo que el de contado.  Aunque esta puede ser una buena oportunidad, el experto considera que “es bueno proyectar los pagos futuros y analizar si el flujo de ingresos es suficiente para el pago. En caso contrario, no se debería incurrir en este gasto, independientemente del beneficio financiero”.

En vez de endeudarse a futuro y asumir un riesgo, considere comprarse ese objeto o bien a través de sus ahorros propios. Conociendo el valor de lo que quiere comprar, establezca una meta de ahorro mensual, para pagarlo de contado y sin asumir intereses.  “Pero no dejemos de lado el criterio de qué tan necesaria es la compra. Si es necesario, realice una planeación financiera. Esto reducirá su nivel de endeudamiento”.

En caso de que esta compra no llegue a ser una necesidad y que usted ya tenga un ahorro, evalúe distintas alternativas. El experto recomienda en primer lugar mantener este ahorro como un fondo de reserva para cubrir situaciones fortuitas que lo puedan afectar a usted o a su entorno.

“Acá podría buscar una cuenta de ahorros que pague una buena tasa de interés, en los neobancos, abrir un CDT o un Fondo de Inversión Colectiva (FIC). También, podría pagar algunas deudas que tenga y que estén presionando el flujo de caja disponible, además que tengan tasas de interés altas, como las tarjetas de crédito o créditos de consumo” concluye.

En definitiva, priorice siempre el ahorro y en caso de querer utilizar el dinero guardado, piense primero en los gastos necesarios. En caso de que estos ya estén cubiertos, plantee un objetivo a futuro y establezca una meta mensual que le permita llegar a ese logro sin tener que endeudarse. Este tipo de decisiones no sólo impactarán sus finanzas a futuro, también su salud mental pues la liquidez afecta directa o indirectamente esta dimensión.