¿Los créditos pueden competir contra el desembolso informal?

En Colombia, donde hay más 25 millones de personas que no tienen acceso a la banca tradicional según la Superintendencia Financiera y el Programa de Inversión Banca de las Oportunidades, los préstamos ilegales se convierten en una de las opciones desesperadas que obligan a pagar tasas de interés diarias de hasta 7.200%, en algunos casos. Sin embargo, hoy hay soluciones legales de créditos, algunos con grandes beneficios.

Así lo confirma Monet – la aplicación de créditos en línea que cuenta con la alternativa más económica del mercado por préstamos entre cincuenta mil y quinientos mil pesos–, que reportó un crecimiento de 194% en 2023 en el otorgamiento de este tipo de créditos en el país, con una cifra de desembolsos que superó los $75.000 millones de pesos.

Desde que están operando en 2021, en plena pandemia, han otorgado 900.000 créditos, 220.000 reportes positivos a centrales de riesgos, y cuentan en su plataforma con más de 400.000 usuarios registrados.

“El comportamiento general en Colombia, es que alrededor del 70% de los usuarios que solicita un microcrédito carece de un historial crediticio o está reportado negativamente en las centrales de riesgo”, asegura María Camila Fajardo, directora de estrategia e inclusión financiera de Monet, quien enfatiza que “trabajamos para que estas personas encuentren una segunda oportunidad en el sistema financiero y no sean víctimas de los riesgos asociados al informal ‘gota a gota’”.

Otras buenas noticias acompañan el cambio de una mayor adopción de los microcréditos legales. Según Datacrédito Experian, las mujeres tienen cada vez mayor peso en la vida crediticia formal de los colombianos: aumentando del 59% al 62% su participación en el número de créditos.

Esta información la corrobora la plataforma, que en su más reciente informe reporta haber desembolsado en 2023 un total de 20.112 mil millones de pesos en créditos para mujeres.

“Con nuestro programa ‘Mujer con M de Monet’ tenemos proyectado para 2028 entregar más de 11 millones de créditos a mujeres. Más de la tercera parte de las operaciones están destinadas a esta población y hemos otorgado a la fecha más de 300.000 créditos”, comenta Fajardo.

Lucha contra el ‘gota a gota’

Aún es común encontrar a los conocidos modelos ‘gota a gota’ o préstamos ilegales que llevan a que las personas acudan a soluciones desesperadas para cubrir necesidades o deudas, que no  permiten construir  un  historial  crediticio.  Las  tasas de  interés  superan  300%  o  600%  por mes; y en algunos casos con tasas diarias de hasta 7.200%. 

Los  métodos  de  cobranza  son poco ortodoxos y peligrosos. Según la Fiscalía, uno de los delitos más frecuentes del crimen organizado que opera en Colombia es el de los prestamistas gota a gota, que ha derivado en casos de homicidios, persecución a los deudores, amenazas, entre otros.

La Fintech – elegida entre las 10 startups más innovadoras en cuanto a soluciones digitales para la inclusión financiera de población migrante por el Banco de Desarrollo de América Latina y El Caribe -.CAF–, invita a los colombianos a entender los riesgos asociados con estos préstamos, incluyendo las exorbitantes tasas de interés y las consecuencias potencialmente violentas.

De acuerdo con datos presentados por Banca de las Oportunidades, 1 de cada 5 personas que acceden al crédito en el país lo hacen a través de este tipo de financiación no regulada.​ De acuerdo con el análisis, las personas que recurren a este desembolso informal, están entre los 36 y 55 años y pertenecen a los estratos socioeconómicos 1 y 2 (2 de cada 5 créditos en el año 2023 se otorgaron a este sector).