Gobierno busca limitar el uso del efectivo en Colombia para compras de alto valor

El Gobierno Nacional propuso limitar el uso del efectivo en determinadas transacciones como parte de su iniciativa de estatuto antiterrorismo, una medida que busca restringir operaciones financieras que puedan facilitar actividades ilícitas. La Asociación Colombia Fintech respaldó la propuesta y anunció que acompañará su trámite en el Congreso de la República.

El gremio considera que reducir la dependencia del dinero físico puede contribuir a la formalización empresarial, aumentar la trazabilidad de las operaciones y fortalecer el ecosistema de pagos digitales.

Entre las medidas que propone Colombia Fintech se encuentran establecer límites a los pagos en efectivo para comprar vehículos, inmuebles y bienes de alto valor, así como impulsar la utilización de plataformas digitales en servicios públicos y comercios.

Estas iniciativas todavía forman parte de una discusión legislativa y de propuestas del sector financiero, por lo que no representan nuevas restricciones vigentes para los ciudadanos.

¿Cuánto efectivo utilizan los colombianos?

Aunque el uso del efectivo ha disminuido durante la última década, continúa siendo uno de los principales medios de pago del país.

Según cifras recopiladas por Colombia Fintech, el 66% de la población utilizaba el efectivo como medio de pago predominante en 2025, frente al 78,4 % registrado en 2022 y al 89 % de 2014.

Sin embargo, el dinero físico en circulación aumentó un 6,6% en términos reales durante 2025, hasta alcanzar $170,2 billones, equivalentes al 8,4 % del PIB.

Los billetes de $50.000 y $100.000 concentraron el 92 % del valor del efectivo circulante, mientras que el 87,5% de las personas con ingresos inferiores a un salario mínimo continuaba realizando sus pagos exclusivamente con dinero físico.

Estas cifras reflejan uno de los desafíos de la propuesta: disminuir el efectivo sin afectar a las personas y pequeños negocios que todavía dependen de este medio para sus transacciones cotidianas.

Bre-B y los pagos digitales, claves para reducir el efectivo

El crecimiento de las billeteras digitales y la puesta en marcha de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, forman parte de las condiciones que Colombia Fintech considera favorables para avanzar en la reducción del efectivo.

En 2025, las billeteras digitales eran utilizadas por el 69,5% de los adultos, frente al 55,4% que utilizaba cuentas de ahorro, según las cifras citadas por el gremio.

La asociación también propone ampliar los pagos digitales a sectores donde persiste una alta utilización de dinero físico, como el transporte público, los taxis, los peajes y los trámites estatales.

Entre sus recomendaciones figura incorporar códigos QR y llaves de Bre-B en estos servicios, acompañados de incentivos para que los pequeños comercios adopten pagos digitales sin sobrecostos.

¿Qué cambiaría si se aprueban las restricciones al efectivo?

La propuesta podría establecer límites al dinero físico utilizado en determinadas operaciones comerciales, especialmente las relacionadas con bienes de alto valor.

Colombia Fintech plantea tres líneas de acción: topes para transacciones como la compra de vehículos e inmuebles, mayor obligatoriedad de pagos digitales en ciertos servicios y ampliación de Bre-B en comercios y transporte.

Para las empresas, una mayor digitalización podría facilitar la trazabilidad de ingresos y pagos, aunque también implicaría adaptar procesos de recaudo y garantizar alternativas accesibles para sus clientes.

El resultado de esta iniciativa dependerá de cómo se equilibren los objetivos de control financiero y formalización con la inclusión de quienes todavía utilizan principalmente efectivo. La expansión de los pagos digitales ofrece nuevas posibilidades, pero su adopción masiva requiere infraestructura, confianza y condiciones operativas que permitan participar también a los negocios de menor tamaño.