Open Finance en Colombia: ABC para entender la propuesta del Ministerio de Hacienda

Avanza la revisión del Plan Nacional de Desarrollo por parte de los organismos estatales competentes y como parte de dicho proceso, dentro de los artículos 71 y 75 del documento, se prevé la obligación del acceso de datos compartidos entre las diferentes entidades financieras. Cabe mencionar que lo escrito en la propuesta debería cumplirse en el cuatrienio del 2022 al 2026. 
 

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Dicha iniciativa se conoce mundialmente como open finance u open banking. De acuerdo a lo que explica BBVA en su página web, la práctica consiste en "un modelo de negocio en el que se permite el intercambio de datos en el ecosistema financiero. Su marco legal viene delimitado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales PSD2, que entró en vigor en España el 24 de noviembre de 2018. Una normativa que regula el acceso a transacciones de pago por parte de terceros con el consentimiento previo del cliente". 

¿Qué es open finance y para qué serviría? 

Otro concepto fue el que dio la Superintendencia Financiera, agregando que "se entiende por finanzas abiertas la práctica en la cual las entidades abren sus sistemas para que la información de los consumidores financieros pueda ser compartida de forma estandarizada con otras entidades vigiladas o con terceros, con la autorización del consumidor financiero.

En pocas palabras, un banco "x" tendrá la posibilidad de ingresar a las bases de datos de clientes de los otros bancos. Al conocer el estado de los productos de crédito o débito de cada persona, la organización podría proceder a ofrecerle productos sin necesidad de contar con cuentas existentes en dicha compañía, como ocurre actualmente. 

Lo anterior supondría una ventaja para la vida crediticia de muchas personas, pues se buscaría aumentar la inclusión. Actualmente las condiciones para acceder a un préstamo pueden depender del comportamiento que el ciudadano haya tenido con un banco específico en el pasado, mientras que cuando el procedimiento entre en vigencia se tendría en cuenta el historial general de cada aspirante. 

Empresas dedicadas a las finanzas, tales como Nu Bank, han insistido en las ventajas que el open finance podría traerle al país en un corto plazo. 

"La incorporación del esquema de datos abiertos para la inclusión financiera en el Plan Nacional de Desarrollo es una gran noticia. Estamos muy contentos, porque esto vuelve obligatoria esa entrega de datos. Eso, junto con el derecho a la portabilidad financiera, que busca que al igual que como sucede con las cuentas telefónicas, un usuario pueda llevárselas de una entidad a otra con toda su historia, son grandes avances", mencionó Samuel Dulik, gerente de Desarrollo de Negocios y Estrategia de Nu Colombia, en diálogo con El Colombiano. 

¿Qué pasará con las centrales de riesgo como Datacrédito?

Por otro lado, la llegada de el open finance en territorio nacional haría innecesaria la existencia de las centrales de riesgo, ya que los bancos podrán ver de forma directa quién tiene reportes negativos, deudas altas o moras de hace mucho tiempo, con todo el detalle posible.

Ante ese panorama, el superintendente financiero, César Ferrari, comentó que "si todo el mundo va a tener datos de todo en algún lugar, entonces la central de riesgo ya no tiene futuro, entonces habría que pensar en qué hacer con ellos". 

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¿Ya hay open finance en Colombia?

Las fintech están jugando un papel importante en el proceso. Banco W y Belvo comenzaron a realizar intercambio de información mutuo como piloto, mientras otras compañías con un listado de clientes mayor obtiene la capacidad de comenzar a realizar lo propio en sus procesos internos.