Pagos entre personas entran en una nueva fase digital

Los pagos entre personas dejaron de ser una innovación incipiente para convertirse en una infraestructura crítica del sistema financiero. Así lo confirma el Informe 2025 “Digitalización de flujos de pago entre particulares”, elaborado por Nuek, la compañía de infraestructura de pagos de Minsait (Indra Group), junto con Analistas Financieros Internacionales (Afi).

El estudio evidencia que los pagos P2P entran en una fase de escalado, convergencia e internacionalización, donde el reto ya no es la adopción, sino su consolidación en más casos de uso, especialmente en comercio y transferencias transfronterizas.

Pagos entre personas: de la adopción masiva al uso cotidiano

Según el informe, el 41 % de la población bancarizada en Colombia ya utiliza transferencias inmediatas para pagos entre particulares, ubicando al país entre los mercados con mayor adopción, junto a Brasil (54 %) y Portugal (45 %).

En algunos de estos países, las soluciones P2P ya han desplazado al efectivo como medio preferido para pagos entre personas. Colombia avanza en esa dirección, aunque el efectivo aún mantiene ventaja en pagos en comercios físicos, lo que abre una oportunidad clara para cerrar brechas de aceptación y confianza.

Interoperabilidad como eje del sistema

Uno de los habilitadores clave del crecimiento es la interoperabilidad. En Colombia, el Banco de la República puso en marcha Bre-B, el sistema de pagos inmediatos interoperable que permite enviar y recibir dinero en tiempo real, sin importar la entidad financiera del usuario.

“Se espera que el avance en interoperabilidad reduzca fricciones y contribuya a acelerar la adopción de transferencias inmediatas en más casos de uso”, explicó Javier Rey, director ejecutivo de Nuek.

Este enfoque responde a una expectativa creciente de los usuarios: experiencias de pago simples, rápidas y consistentes, independientemente del banco o la plataforma utilizada.

El salto hacia pagos P2P internacionales

El informe identifica un siguiente paso claro: extender la experiencia P2P doméstica al ámbito internacional. Una proporción significativa de usuarios que ya utilizan transferencias inmediatas estaría dispuesta a emplearlas para pagos entre países, aunque la oferta aún no acompaña plenamente esa demanda.

Ya se observan pilotos y alianzas en Europa entre Bizum, MB Way y Bancomat Pay, así como avances en Pix Internacional en Brasil, que habilita pagos en comercios de otros países y alianzas con operadores de remesas.

Remesas: digitalización en avance, fricciones persistentes

La dimensión internacional de los pagos entre personas se expresa con fuerza en las remesas. En Colombia, más del 40 % de la población bancarizada ha utilizado estos servicios, y el 63 % ya opera a través de apps o plataformas web.

El informe señala que migrar del canal presencial al digital puede generar ahorros de hasta 2 dólares por cada 200 enviados en América Latina. Sin embargo, 4 de cada 10 usuarios aún reporta fricciones relacionadas con trazabilidad, transparencia y tiempos de acreditación, lo que evidencia el desafío pendiente.

Una experiencia financiera sin fronteras

Para Rey, el cambio es estructural: “Los usuarios ya no comparan un banco con otro, sino su experiencia de pago con la que tienen en cualquier otra app del móvil”. La expectativa es operar sin barreras, en tiempo real y con total visibilidad, tanto en pagos locales como en remesas.

En ese contexto, los pagos entre personas, domésticos e internacionales, dejan de ser mundos separados y convergen hacia una experiencia continua.

La próxima ventaja competitiva

El informe concluye que la ventaja competitiva en pagos se jugará en la capacidad de ofrecer soluciones interoperables, inmediatas y transfronterizas, alineadas con la vida cotidiana de personas que operan en múltiples contextos económicos.

La evolución de los pagos entre personas confirma que el sistema financiero entra en una nueva etapa, donde la infraestructura, la regulación y la colaboración entre actores serán determinantes para sostener la confianza digital y el crecimiento del ecosistema.