Pagos digitales en Colombia: el reto ya no es la tecnología, sino la confianza

Los pagos digitales en Colombia entran en una nueva fase en 2026, marcada por la madurez tecnológica del sector financiero y un desafío social aún no resuelto: la adopción plena por parte de los usuarios adultos. Así lo revela el estudio Pulso de Topaz, que analiza el presente y futuro de los pagos digitales en América Latina.

El informe, basado en encuestas a 1.023 líderes financieros de 20 países, muestra que Colombia lidera el uso de soluciones digitales de pago, pero también enfrenta barreras estructurales que podrían frenar su crecimiento si no se abordan de manera estratégica.

Qué soluciones lideran hoy el ecosistema de pagos digitales

Según el estudio Pulso, las soluciones de pago digital más utilizadas por las instituciones financieras en Colombia son el botón de pago en canales digitales (61,6 %), las billeteras electrónicas (50,7 %), los pagos QR (45,2 %) y las transferencias P2P en tiempo real (37 %).

Este liderazgo plantea una pregunta clave para el sector en 2026: ¿las soluciones menos utilizadas serán absorbidas por las líderes o aún tienen espacio para crecer? Tecnologías como pagos recurrentes, validación biométrica o contactless aparecen con menor adopción, pero con altos niveles de satisfacción.

Satisfacción alta, pero con margen de mejora

El estudio evidencia que las instituciones financieras están satisfechas con el desempeño de las soluciones digitales, aunque reconocen oportunidades claras de mejora.

Las soluciones mejor valoradas entre “satisfecho” y “muy satisfecho” son:

• Pagos contactless (81 %)

• Pagos integrados con e-commerce (79,4 %)

• Botón de pagos digitales (78,6 %)

• Transferencias P2P en tiempo real (75,6 %)

• Pagos QR (74,4 %)

En contraste, las billeteras digitales, los pagos recurrentes y la validación biométrica aparecen como productos aún jóvenes, con alto potencial de evolución.

Pagos inmediatos: un motor de nuevos negocios

Más allá de la eficiencia, la adopción de pagos digitales ya está transformando los modelos de negocio del sistema financiero colombiano.

De acuerdo con Pulso:

• 39,7 % de las entidades reporta la creación de nuevos modelos de negocio

• 15,1 % señala un crecimiento directo del negocio actual

Además, los pagos inmediatos podrían sustituir gradualmente el uso de tarjetas, especialmente las débito, o coexistir con ellas bajo un enfoque más estratégico y centrado en la experiencia del usuario.

Entre los principales beneficios identificados destacan:

• Mayor agilidad y eficiencia operativa (76,7 %)

• Mayor inclusión financiera (56,7 %)

• Reducción del uso de efectivo (39,7 %)

• Mejor trazabilidad y control (37 %)

La desconfianza sigue siendo la mayor barrera

A pesar del avance tecnológico, la confianza del usuario sigue siendo el cuello de botella de los pagos digitales en Colombia.

Los principales retos identificados son:

• Falta de educación digital (56,2 %)

• Seguridad y riesgo de fraude (45,2 %)

• Infraestructura tecnológica limitada (42,5 %)

Las causas detrás de estas barreras se concentran en:

• Desconfianza en las plataformas digitales (67 %)

• Bajo nivel de alfabetización digital (61,6 %)

• Miedo a fraudes o robos (58,9 %)

Adultos y adultos mayores: el mayor desafío de adopción

Uno de los hallazgos más relevantes del estudio es que los mayores retos de adopción se concentran en los adultos (67,1 %) y adultos mayores (64,4 %), por encima incluso de los usuarios no bancarizados o rurales.

Este dato redefine la narrativa: el desafío no es solo inclusión financiera, sino inclusión digital efectiva, con acompañamiento, pedagogía y experiencias simples.

IA y pagos digitales: la siguiente frontera

De cara a los próximos dos años, la inteligencia artificial jugará un rol central en la evolución de los pagos digitales en Colombia.

Las principales inversiones proyectadas se concentran en:

• Detección de fraudes en tiempo real (65,8 %)

• Chatbots para pagos y atención al cliente (54,8 %)

• Predicción de comportamientos de pago (50,7 %)

• Automatización de conciliaciones y procesos contables (43,8 %)

Como explica Jorge Iglesias, CEO de Topaz “Las dificultades en el uso de pagos digitales están directamente relacionadas con la educación digital. Las instituciones financieras deben redoblar esfuerzos pedagógicos, sin desconocer que ya han avanzado en biometría, prevención de fraude y ciberseguridad para proteger a los usuarios.”

Un reto más humano que tecnológico

Colombia tiene la infraestructura, la tecnología y la visión para liderar los pagos digitales en la región. Sin embargo, el verdadero reto de 2026 será construir confianza, educar a los usuarios y acompañar a los segmentos que aún perciben el ecosistema digital como complejo o riesgoso.

El futuro de los pagos digitales no se definirá solo en códigos, plataformas o algoritmos, sino en la capacidad del sistema financiero para entender a las personas que aún están al otro lado de la pantalla.